Банковские программы льготных кредитов для многодетных семей

Далеко не все многодетные семьи имеют достаточно денег, чтобы обеспечить себя всем необходимым – от жилья до бытовой техники. Тут есть два варианта: долго и упорно копить деньги или взять льготный кредит для многодетных семей в банке. К займам родители большого количества детей относятся настороженно. А зря. Сегодня многие банки предлагают весьма лояльные условия, низкие процентные ставки, отсутствие комиссий для льготных категорий населения.

Кто такие многодетные семьи

Чтобы получить льготный кредит многодетным семьям, важно определиться: какая ячейка общества является таковой?

Закон не описывает данное понятие, но судя по правоприменительной практике, действующей на территории России, многодетной считается семья, в которой воспитывается трое и более детей до совершеннолетия. При этом важно учитывать следующие особенности:

• неважно, каких детей воспитывают родители – родных или приемных;
• если ребенок учится на дневном отделении в вузе или техникуме (колледже), то статус за семейством сохраняется либо до окончания учебы, либо до достижения им 23 лет.

Не считается многодетной семья, когда у мужа, например, есть один ребенок от предыдущего брака, а у жены – двое своих детей от другого мужчины. Даже если все малыши живут вместе, семья не относится к многочисленным. Чтобы получить такой статус, мужчина должен усыновить (удочерить) детей нынешней супруги, а она, в свою очередь, усыновить (удочерить) его ребенка.

Если один из троих детей достиг совершеннолетия или погиб (умер от болезни), то родители также лишаются своего статуса.

На что нужен кредит

Что такое кредит? Это денежные средства, которые банк передает своему клиенту в распоряжение. Заем характеризуется:

• возмездностью;
• возвратностью;
• специальными условиями получения;
• наличием залога (часто, но не всегда).

Простыми словами: те деньги, которые банк передал клиенту, должны быть возвращены финансовой организации тогда, когда она укажет. За пользование взимают определенную сумму – ее называют процентами. Чтобы взять заем, нужно предоставить пакет документов, написать заявление, выполнить иные условия. Иногда, чтобы обезопасить себя, банковская корпорация требует внести залог. В качестве такового принимаются недвижимость, автомобили, ценные бумаги, драгоценные металлы.

Зачем брать кредит многодетной семье? Чтобы позволить себе крупную покупку – машину, квартиру, бытовую технику, электронику. На подобные вещи придется копить годами, если не десятилетиями. А жить-то сейчас хочется! Вот и ответ на вопрос.

Виды кредитов для многодетных семей

Сегодня банковские структуры не предлагают огромного количества кредитных продуктов для молодых семей. Точнее, таких предложений крайне мало. В целом многодетная семья может рассчитывать только на ипотечный займ на специальных условиях. Это значит, что именно для многочисленных семейств снизят процентную ставку, а срок кредитования увеличат.

Льготные займы для многодетных семей предлагают такие концерны, как: ВТБ, Сбербанк, Открытие, Россельхозбанк и многие другие.

Все их продукты практически одинаковы. Чем обычный ипотечный кредит отличается от льготного для многодетных, указано в приведенной ниже таблице. Обратите внимание: таблица составлена не по данным конкретной банковской организации, а на основе их тщательного анализа и выявления средних параметров.

Важно: в случае рождения еще одного малыша в большой семье предоставляется рассрочка на оплату взносов по кредиту или их приостановка на определенное время (от года до 5 лет).

Каких-то специальных автомобильных или потребительских кредитов для многодетных семей на данный момент не существует.

Особенности займов льготникам

Чтобы получить тот же ипотечный заем, многодетная семья обязана будет подтвердить свой статус. Для этого в банк предоставляется оригинал и копия свидетельства, подтверждающего количество детей. Также требуется предоставить копии паспортов или свидетельств о рождении каждого малыша.

Но это – далеко не весь список документов, требуемых для получения кредита. Основной заемщик (один из родителей) обязан предъявить:

• копию собственного паспорта;
• СНИЛС;
• ИНН;
• копию трудовой книжки. Общий рабочий стаж не должен составлять менее 1 года;
• на последнем месте работы заемщик обязан трудиться не менее полугода;
• справку о доходах за последние полгода.

Нелишним будет предоставление справок о дополнительных доходах семьи – зарплате матери, пособиях на детей, возможно, алиментах, пенсиях и прочем.

Возраст заемщика не должен быть ниже 21 года и старше 65 лет, в противном случае кредит не выдадут.

Если ни один член семьи не работает, а ячейка общества живет исключительно за счет пособий от государства, то на получение банковского займа родители могут не рассчитывать. В таком случае льготные кредиты многодетным не предоставляются.

Банковская поддержка

Кредит для многодетных отличается еще и тем, что семья всегда может рассчитывать на поддержку банка в случае возникновения определенных проблем (или обстоятельств):

• увольнения с работы основного заемщика;
• смерти одного из родителей;
• рождения еще одного малыша.

Если граждане попали в сложную ситуацию, главное — вовремя обратиться в банковскую организацию. Там требуется четко описать проблему, рассмотреть все пути решения и варианты дальнейших действий. Так, многодетным предоставляются:

• кредитные каникулы. В течение определенного временного периода гражданам разрешают не платить по кредиту вообще или выплачивать только проценты (либо основной долг);
• реструктуризация – это процедура, которая позволяет пересчитать процентную ставку по кредиту и снизить выплаты;
• реализация оставленного в залог имущества поможет погасить часть или весь заем целиком;
• помощь поручителя бывает необходима, если гражданин не может платить;
• объявление банкротства.

Кредитные каникулы и реструктуризация – самые лояльные меры для заемщика и его окружения. Но иногда случается так, что на практике их выполнение невозможно.

Имущество реализуется банком или самими многодетными. Эксперты уверяют, что второй вариант – предпочтительнее, ведь позволяет продать вещи подороже. Банк же выставляет за минимальную цену, чтобы продать побыстрее и разобраться с неплательщиком как можно скорее.

Помощь поручителя лучше выбирать только с согласия последнего. Если основной заемщик просто перестает платить и выходить на связь, то отношения между ним и его поручителем наверняка будут испорчены. Чтобы не подставлять другого человека, выясните заранее – сможет ли он платить по счетам, удобна ли для него такая ситуация, чем вы будете отдавать ему долг.

Объявление банкротства – процедура долгая и не самая простая. Ее проводят в несколько этапов:

• найм управляющего;
• неоплата кредитов в течение 3 месяцев;
• обращение к служителям Фемиды с соответствующим заявлением.

Важно понимать, что если гражданин (глава многодетной семьи, например) объявил себя банкротом, то кредит с него непременно спишут. Но на новый заем (ипотечный, потребительский автокредит) в ближайшие пять лет можно не рассчитывать.

Кредитная история: играет ли роль

Часто циркулирует такая информация, что при получении кредита многодетной семьей кредитная история заемщика не учитывается. Так ли это на самом деле?

Кредит молодой семье выдается на конкретного человека – отца или мать большого семейства. Если в прошлом кредитор уже брал заем, но не оплачивал взносы вовремя, имел проблемы с погашением и прочее, он попадает в своеобразный «черный список» банковских организаций и считается недобросовестным.

В таком случае говорят, что у человека – плохая кредитная история. Даже если он является главой многодетного семейства, то факт остается фактом – обращаться с кредитами гражданин не умеет, банк вряд ли выдаст деньги такому клиенту.

Что делать? Ждать. Кредитная история обновляется каждые 5 лет. Также недобросовестным заемщикам предлагают повышенные процентные ставки и уменьшение срока кредитования – так банковская компания пытается обезопасить себя от нерадивых заемщиков.

Обратите внимание: каждый конкретный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Банк примет во внимание все обстоятельства, из-за которых кредит просрочен. Главное — подойти к делу подготовленным: оформить справки, документы, подтверждающие сложное положение семейства в прошлом.

Плюсы и минусы кредитов для многодетных

Перед тем, как многодетному семейству принимать условия льготного кредитования банка, нужно четко понять все плюсы и минусы таких займов. К достоинствам относят:

• возможность не тратить время на накопления, а сразу купить то, что нужно;
• увеличение срока приводит к уменьшению ежемесячных платежей;
• есть условие досрочного погашения без взимания дополнительных сборов;
• отсутствуют скрытые комиссии;
• при рождении еще одного малыша – кредит «замораживают»;
• если возникли сложности с оплатой – банк пойдет навстречу;
• приемлемые процентные ставки;
• уменьшенный первоначальный взнос;
• наличие государственных субсидий на детей, которыми можно погасить часть кредита;
• возможность внести оплату посредством материнского капитала;
• покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке;
• самостоятельный выбор недвижимости по своему усмотрению.

В любой «бочке меда» найдется своя ложка дегтя:

• платить по кредиту придется в любом случае – даже если банк даст отсрочку на оплату;
• из-за слишком большого срока кредитования сумма переплаты по кредиту просто огромная;
• длительное кредитование лишает человека возможности строить далеко идущие планы;
• вряд ли спустя 30–35 лет у гражданина сохранится стабильная, высокооплачиваемая работа;
• банки хоть и говорят о досрочном погашении кредита, но на практике выполняют его не слишком охотно.

Любой заемщик должен четко осознавать: кредит, а точнее оплата взносов – это обязанность, а не право. Если гражданин вдруг решит не платить просто так, не сообщая банку подробностей такого решения, то компания вправе обратиться к служителям Фемиды за защитой своих прав. Да и коллекторов никто не отменял. Хоть их деятельность сейчас и ограничена законом, но все же существует.

О букве закона

Все о кредитах написано в законах. Чтобы досконально разобраться с системой кредитования, ориентируйтесь на следующие правовые документы:

• Федеральный закон №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
• главу 42 Гражданского Кодекса государства;
• Федеральный закон №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»;
• Постановление Правительства Москвы за номером 539.

Любые споры касаемо кредитных обязательств между займодателем и многодетным семейством решаются на месте. Если осуществить подобное не представляется возможным, стороны обращаются в суд общей юрисдикции. Допустима помощь адвоката по желанию одной (или сразу двух) сторон.

Заключение

Родители с большим количеством детей в нашей стране часто имеют весьма скромные доходы, которых хватает лишь на самое необходимое. Если возникает необходимость в крупных покупках, то семья обращается за получением займа в банк. Многодетные могут претендовать лишь на льготную ипотеку. Ее выдадут на 30–35 лет под пониженный процент. Будет уменьшен и первоначальный взнос. При изменении обстоятельств жизни семейства могут быть изменены сумма и порядок выплат. Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Нерешаемые на месте вопросы передаются в суд общей юрисдикции.